马云又有一家公司成了全球最值钱的创业公司,它未来还有哪些挑战?

  2018-12-15来源:网络

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马云又有一家公司成了全球最值钱的创业公司,它未来还有哪些挑战?
4月26日中午,蚂蚁金服宣布完成了一轮45亿美元的融资。这是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资,蚂蚁金服的估值也因此达到600亿美元。领投公司为中投海外和建信信托所率领的投资团。这个数字超过了此前估值最高的Uber,后者估值在去年年底达到510亿美元。蚂蚁金服前身是成立于2004年的支付宝,2014年10月正式从阿里巴巴独立出来成为独立的金融服务公司。现在,蚂蚁金服旗下有除了有支付工具支付宝和金融理财工具余额宝,还有借贷的服务蚂蚁花呗和信用体系“芝麻信用分”等等。
这个从支付宝开始的公司未来要做什么?
蚂蚁金服这么大的生意,起初还是从大多数人早已熟悉的“支付宝”开始。2004年,用来给电商做担保交易的支付宝上线。当用户在淘宝上购物时,可把钱先打到支付宝的账户上,直到交易确认成功,才会将相应的款项转给对方。很快,支付宝被开放给淘宝以外的平台,它也逐渐从交易中介变成中国最主流的互联网支付工具。截至2016年3月底,支付宝实名用户数已经超过4.5亿,这也可以等同于蚂蚁金服的用户。从2013年6月的余额宝开始,用户对支付宝的印象不再是支付工具。彼时,余额宝接上货币基金,将用户手里规模不限的钱款吸进每日返还收益的活期理财。
之后两年多,余额宝的年化收益从接近7%一路跌到现在的2.5%以内,低于不少竞争对手。但靠着支付宝长期积累的账号、安全口碑、快速取现的保证,超过两亿用户已经养成了放些钱在里面的习惯。到2015年年底,余额宝背后的天弘基金所管理的资产规模超过1万亿,成为国内基金业历史上首个破万亿的基金公司。余额宝聚集到大笔资金后,蚂蚁金服又开始售卖收益更高的基金、股票、纸黄金等理财产品,把钱留住。
支付宝应用内的花呗和余额宝页面存款、理财以外,蚂蚁金服未来的大生意还包括各种信贷。不管是你买东西时默认支付所用的花呗、凭信用借款的借呗,还是面向企业的网商银行,它都在产生越来越多的债权。就像银行的房贷,依靠互联网所聚集的这些单笔数额更小、但总额庞大的债权最终也可能变成金融产品,带来可观收入。一个庞大的互联网银行正在建立起来。
从支付宝算起,蚂蚁金服经过12年的发展,估值已经接近招商银行的市值。再往前就只有四大国有银行,而伴随工业下滑,这几家最近的财务报表都不好看。
竞争依然激烈,蚂蚁金服在和腾讯赛跑
和Uber争最值钱创业公司的,蚂蚁金服不是第一个。2014年,小米手机销量一度超过联想和华为,它的估值也达到450亿美元。眼见着就要成为百度、阿里巴巴、腾讯之后的另一个中国互联网巨头。但不到两年,小米手机的销量和平均定价都被华为甩开、软件服务也没能成为理想中的大生意。现在坊间流传的消息是小米寻求新一轮融资时已经将估值下降到300亿美元以内。这就是中国互联网的变化速度。同样的风险,蚂蚁金服也有。它最危险的竞争对手便是微信。
今天近6亿用户每天打开微信,与朋友交流、看新闻。过去两个春节,两次红包大战,微信显然是更成功的那一个。从线上到线下,微信支付抢了到不少市场。现在北上广大型的超商和便利店,微信支付的覆盖率已经和早起步许多年的支付宝相差无几。但目前腾讯和用户手里钱的关系就停在了红包和线下小额支付。理财通、微众银行、微粒贷,并没有做起来。
近三个月iOS应用下载排名:支付宝
近三个月iOS应用下载排名:财付通
近三个月iOS应用下载排名:微众银行混乱的产品是腾讯在理财上失败的原因。钱放进理财通的货币基金不方便取出,既不能用于微信支付,提现也不是实时完成的。更糟的是今年3月,微信提现开始收取手续费,提现超出1000元部分按银行费率收取手续费,费率为0.1%,每笔最少收0.1元。数字虽小,但在免费的支付宝面前,任何费用都会让人抗拒。马化腾说,收费是因为他们每个月为微信转账垫付了3亿元的银行手续费。这除了说明了微信每个月转账费用在3000亿元左右之外,还说明了一件事情,腾讯留不住这笔钱。腾讯的内部架构决定了微信不会为金融业务努力。拥有用户的微信和负责金融业务的财付通分属于不同业务部,微众银行则根本不是同一个公司。像大多数以业务分部门的公司一样,腾讯内部也没什么合作可言。微信、QQ、财付通的应用都指向相同的渠道,但每个部门各自重新开发了一套支付系统。微信和QQ支付也一直相互竞争。四分五裂的金融服务让坐拥近六亿用户的微信,至今只让金融业务替代了用户钱包里的零钱。对于蚂蚁金服来说,问题就在于腾讯能不能及时作出那个艰难的决定,调动整个公司的资源去做金融。蚂蚁金服很明显在担心这一天,过去几个月里,支付宝被塞进了类似微信的聊天功能、用春晚广告鼓励用户转红包拉关系。甚至你还能在里面看到视频直播。
支付宝内视频直播功能这一切都是为了让人每天在手机上打开支付宝、并且多待上几分钟。不过到目前为止,这些努力还没能显著拉近支付宝和微信的距离。
蚂蚁金服背后的追赶者,还有京东
而阿里在电商领域最大的挑战者是京东。京东在2012年开始为自己供应链上的商家提供贷款等金融服务。2013年7月,京东将金融业务独立出来,成立了京东金融集团。京东金融今年1月融资后的估值为466亿人民币,约为蚂蚁金服的1/9。
京东金融截图京东金融有不少问题,比如它的支付远不像支付宝那么通用,基本只在京东自己的商店。而在安全方面,京东也有过一些离奇的失误。比如京东金融应用就曾多次发生过数据“消失”的故障,买了理财产品的用户突然发现余额变成了0。虽然最后钱都回来了,但在一个理财产品上出现这样的bug,不是什么让人放心的保证。
近三个月iOS应用下载排名:京东金融
近三个月iOS应用下载排名:支付宝但就像京东追赶天猫时一样,它在金融业务的速度上,比蚂蚁金服更快一些。比如个人消费信贷,京东白条在2014年2月就已上线,而花呗则晚了一年多才推出。目前京东白条的服务范围与后者相比也更广。只要你的额度足够,它不仅可以购买京东商城中所有上架商品,而且目前还能在旅游、汽车、装修、租房、教育等多种线下消费情景中使用。而花呗在淘宝,甚至天猫上,目前还不能支持所有商铺。白条对于京东金融已经不只是刺激消费、赚取用户利息的工具。2015年9月到2015年12月期间,京东将白条的债权转化为证券,共吸收了20亿元的资金,进而打开了新的资金渠道。其它金融服务,京东的尝试也更为积极。2014年7月时,京东宣布推出股权众筹。2015年3月,其股权众筹板块上线,半月后交易额突破了1亿元。作为应对,蚂蚁金服在2015年10月选择花钱入股同样做股权众筹的36氪,并于年末测试股权众筹平台蚂蚁达客。但花了3个月时间才募集到1.05亿元。对蚂蚁金服比较好的是股权众筹本身没能变成一个大生意。但总是慢人一拍,万一哪一天被京东抓住一个突破口甩开了呢?
到最后,冲击的都是银行
不管蚂蚁金服、微信还是京东金融,它们抢夺的都是银行在做的,或者做不了的生意。直到目前,中国银行机构70%的贷款都是借给公司和机构,个人消费者只是它们的
小生意。随着经济下行,中国银行业的坏账率已经达到1.67%,比去年同期的1.25%上涨不少。拿到最多资源的四大国有银行最新一个季度的财报都相当难看。最大的工商银行被认为会在今年迎来上市十年来的首次利润下滑。不论在互联网银行的竞争中,最后谁能最终胜出,你和“银行”打交道的体验,都会更好。题图来自AntMan
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